普华永道-把握消费金融“供给侧改革”良机，取得业务新突破-2018.2-10页

2018年1月www.pwccn.com把握消费金融“供给侧改革”良机，取得业务新突破—“现金贷”监管新规对市场参与者影响的分析目录背景1商业银行：总体利好2（1）业务模式一：自建平台和风控2（2）业务模式二：与互金公司合作放款3（3）业务模式三：与助贷机构合作4消费金融公司：加强规范，监管尺度收紧5小贷公司：影响全方位，或需转型6无放贷资质机构：业务范围明显收窄，亟待转型或退出7结论：拨乱反正，正本清源7把握消费金融“供给侧改革”良机，取得业务新突破—“现金贷”监管新规对市场参与者影响的分析1“现金贷”作为消费金融的一个业务分支，在互联网技术的辅助下，优势在于手续简单、快速获款，不仅满足了部分群体的正常消费信贷需求，对于一些有紧急资金需要的个人来说也非常方便。该业务在过去两年内增长迅猛。国内主营此业务的一家金融科技公司于2017年10月登陆纽交所，市值一度超过了中国不少城商行和农商行。伴随公众关注度大幅提升的是市场对同类业务操作中存在过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、甚至侵犯个人隐私等一系列不规范做法的聚焦。随着质疑声持续发酵、愈演愈烈，监管机构最终出手整顿。2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称“《通知》”），对之前市场上快速发展的现金贷业务进行了规范，内容包括了资格监背景管、业务监管和借款人适当性监管。《通知》将无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的贷款业务定义为现金贷业务。典型的现金贷产品是用户通过简单的线上申请后，银行账户中便能得到可提现的贷款。事实上，市场上提供类似现金贷业务的主体多种多样，包括商业银行、消费金融公司、小贷公司、P2P平台、助贷机构等。各类机构开展或介入现金贷业务的模式也有很大差异，因此上述监管新规对各类市场参与者和业务模式的影响也不尽相同，下文将分别从商业银行、消费金融公司、小贷款公司和无放贷资质的机构四个角度，结合他们的业务模式，分析新规对其未来的影响。2普华永道在国内经济增长模式转变的背景下，零售银行是各大商业银行近年来重点发